Consórcio ou financiamento: o que escolher na hora de comprar um imóvel?

Entre consórcio e financiamento, a melhor escolha depende da sua urgência: financiamento é ideal para quem precisa do imóvel imediatamente, enquanto o consórcio é mais barato no longo prazo por não cobrar juros e serve para quem pode esperar a contemplação.

Comprar um imóvel ou veículo é um dos maiores sonhos e investimentos da vida de muitas pessoas. No entanto, na hora de decidir como financiar essa aquisição, muitos se deparam com uma dúvida comum:

Consórcio ou financiamento?

Ambos são formas de alcançar a casa própria, mas possuem características bem diferentes que podem impactar seu bolso e seu planejamento financeiro.

Neste post, vamos explicar como funcionam essas duas opções, para te ajudar a tomar a melhor decisão, com base no que você precisa hoje. Vamos lá conferir?

Como funciona o financiamento imobiliário?

O financiamento imobiliário é, geralmente, a opção mais rápida para quem deseja adquirir um imóvel. Ao optar por esse modelo, a instituição financeira libera o valor do imóvel à vista, e o comprador se compromete a pagar em parcelas mensais, com juros e prazos que podem chegar até 35 anos.

Esse tipo de crédito é aprovado com base na análise de crédito do comprador, que leva em conta fatores como a renda, o histórico financeiro e um valor de entrada — que costuma ser entre 30% a 50% do valor do imóvel. 

O grande atrativo do financiamento é a possibilidade de receber o imóvel de imediato, mas a desvantagem é que as parcelas podem ser altas devido aos juros aplicados ao saldo devedor.

Quais os prós e contras do financiamento?

Prós:

• Aquisição imediata do imóvel.
• Prazos longos para pagamento, o que pode facilitar o parcelamento.
• Fácil de conseguir para quem tem bom histórico de crédito.
• Possibilidade de usar o FGTS para abater o valor das parcelas ou como valor de entrada.
• Em vez de pagar aluguel e não construir patrimônio, esse valor mensal pode ser direcionado para o financiamento do imóvel, gerando um patrimônio final.

Contras:

• Cobrança de juros altos sobre o valor financiado, o que pode tornar o imóvel mais caro ao longo do tempo.
• Em caso de inadimplência, a instituição financeira pode tomar o imóvel como garantia, fazendo a pessoa perder o investimento.

Como funciona o consórcio?

Já o consórcio é uma alternativa bastante interessante para quem não tem pressa de adquirir um imóvel ou outro bem. Nessa modalidade, você participa de um grupo de pessoas que, assim como você, têm o objetivo de comprar algo, como uma casa ou apartamento. 

Cada participante contribui mensalmente com um valor, e esses recursos são administrados por uma instituição financeira. A principal vantagem do consórcio é que, ao contrário do financiamento, não há a cobrança de juros. 

No entanto, a liberação do crédito depende de uma contemplação, o que exige paciência e planejamento a longo prazo.

Como conseguir a contemplação no consórcio?

Em resumo, é possível conseguir a contemplação de duas formas:

• Sorteio: regularmente, os participantes são sorteados para receber a carta de crédito, que é o valor para a compra do imóvel.
• Lance: caso o participante deseje antecipar a sua contemplação, ele pode oferecer um lance, ou seja, pagar um valor extra, e quem fizer o maior lance, ganha a carta de crédito.
• Lance fixo: os participantes oferecem um lance fixo de 20% do valor da carta de crédito. Caso vários participantes ofereçam esse lance, a contemplação entre eles é definida por sorteio.

Se você for sorteado ou oferecer o maior lance, poderá adquirir o imóvel à vista, sem precisar pagar juros, o que torna o consórcio uma opção bem mais econômica a longo prazo.

Quais são os prós e contras do consórcio?

Prós:

• Sem juros, o que torna o consórcio uma opção mais barata no longo prazo.
• Possibilidade de usar o FGTS para pagar as parcelas ou até mesmo para dar um lance.
• Flexibilidade nas opções de pagamento, com prazos que podem chegar até 180 meses.

Contras:

• Não há garantia de contemplação imediata, o que exige paciência.

Consórcio ou financiamento: qual o melhor?

A resposta depende muito do seu perfil e da sua necessidade. Se você precisa do imóvel imediatamente, o financiamento é a escolha certa, pois a compra acontece logo após a aprovação do crédito. No entanto, ele envolve custos mais elevados devido aos juros

Porém, se você pode se planejar para com uma compra futura e deseja evitar juros, o consórcio é a melhor opção. Ele funciona como um planejamento financeiro e pode ser mais econômico no longo prazo, pois não há cobrança de juros, apenas a taxa de administração.

Além disso, a cada ano, o valor dos imóveis tende a subir, e o gasto com aluguel só aumenta, comprometendo seu orçamento sem gerar patrimônio. Ao se programar com o consórcio ou financiamento, você tira seu sonho do papel e consegue finalmente conquistar a casa própria.

Como escolher entre consórcio ou financiamento?

Antes de tomar sua decisão entre consórcio ou financiamento, considere alguns fatores importantes:

• Sua condição financeira atual: você tem dinheiro para a entrada do financiamento ou prefere pagar parcelas sem juros no consórcio?
• Urgência na aquisição: você está precisando do imóvel agora ou pode esperar pela contemplação do consórcio?
• Taxas de juros: em momentos de alta da taxa Selic, o financiamento pode se tornar mais caro devido aos juros.

FAQ: Consórcio ou Financiamento

1. Consórcio vale mais a pena que financiamento?

Tanto financiamento quanto consórcio têm benefícios, por isso, escolher o que vale mais a pena depende dos objetivos de cada pessoa.  

2. Quanto tempo demora para ser contemplado no consórcio?

O prazo máximo é o tempo de parcela do consórcio. A contemplação depende de sorteio ou lance, por isso não há prazo garantido. 

3. Posso usar FGTS no consórcio e no financiamento?

Sim. O FGTS pode ser usado nos dois: como entrada, para amortizar parcelas ou como lance no consórcio.

4. É possível fazer lance com FGTS?

Sim. O FGTS pode ser usado para dar lance no consórcio imobiliário, conforme regras da administradora.

5. O que é mais barato: consórcio ou financiamento?

O consórcio costuma ser mais barato porque não cobra juros, apenas taxa de administração. O financiamento encarece por causa dos juros.

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